בנקים, ריבית, בורסה ומיסים

ריבית
השאלה
שלום וברכה
לפני שנתיים הואיל מישהו להלוות לי סכום נכבד של כסף, שהיה לו בחשבון הבנק.
הוא היה מקבל על כסף זה ריבית מהבנק (3.5%שנתי).
אני מעונין להחזיר לו את הכסף שלוויתי, איך אוכל לפצותו על ההפסד שנגרם לו ע”י שהכסף היה אצלי ולא בבנק בתוכנית חיסחון, מבלי לעבור על איסור דריבית?
תודה
מנחם

התשובה
אסור להוסיף בשעת הפירעון ואפילו בזמן בסמוך לפירעון (יור”ד סי´ קס) אבל לאחר זמן מרובה מותר לתת לו מתנה, בתנאי שאתה לא מזכיר את ההלוואה.
הרב בר-אלי


השקעות בבורסה
השאלה
מה היא דעת ההלכה לנושא השקעות בבורסה למניוית ובאופציות? האם יש לזה גדר של משחק בקוביות (משחקי מזל)?

התשובה
יש כאן קנין גמור ולכן אין זה בכלל משחק בקוביה
הרב בר-אלי


עמלות סוכן ביטוח
השאלה
כסוכן ביטוח העובד מול מספר חברות עם הסכמי תיגמול שונים בכל חברה: בפני שתי אפשרויות הנוגעות לתכנית ביטוח עם חסכון לפנסיה . באפשרות א´ יש מרכיב של בונוס התמדה ללקוח שיתמיד
בתכנית לאורך שנים ולעומת זאת אם יפסיק את התכנית לפני נקודת הזמן המזכה צבירת הזכויות שלו תפגע ביחס לאפשרות ב´ שבה אין מרכיב בונוס התמדה, אולם התכנית היא ללא כל התניה ומאפשרת
צבירת זכויות גבוהה יותר מאפשרות א´ (במידה והמבוטח יפסיק את תכנית א´ כאמור לפני נקודת הזמן המזכה).
תיגמול העמלות שלי כסוכן טוב יותר באפשרות ב´ מאשר באפשרות א´.
שאלתי היא: איך עלי לנהוג במקרה כזה , והאם אני יכול לנהוג בדרך העדיפה עלי?

התשובה
הבעיה כאן היא גניבת דעת אבל היות וברור ללקוח שאתה עובד של חברת ביטוח, הרי כשהוא בא להתייעץ איתך הוא מודע לכך שאתה מחפש את טובת החברה שלך.
לכן אם אתה לא משקר או מטעה אותו אלא פשוט לא מיידע אותו על האופציה הנוספת- אין בכך בעיה.


ריבית
השאלה
שלום רב,
הייתי מעוניין לדעת האם ישנו איסור ריבית לתבוע מקום עבודה ולקבל פיצויים כספיים בגין הלנת שכר כמוסדר בחוק הישראלי.ואם ישנו,האם מותר בכ”ז לקבל פיצויים אלה ולתרום אותם לצדקה.
אודה לכם אם תשיבו בהקדם.
בכבוד רב.

התשובה
ריבית בתביעת פיצויים ממקום עבודה באופן עקרוני אסור לגבותה (יו”ד קעג יב´). אמנם אם עשו היתר עסקה בזמן חתימת החוזה עם הגוף שמעסיק ה”ז מותר. ורצוי להוסיף פרט זה בחוזה העבודה
כדי להמנע מאיסור ריבית. (עיין “תורת ריבית” עמ´ רכד הערה נב´).
הרב דרור


גביית תשלום בכרטיס אשראי
השאלה
שלום לכבוד הרב. הקמתי לפני כמה חודשים עסק ואני מעוניין לקבל תשלום בכרטיס אשראי.
א. האם באפשרותי לגבות תשלום קבוע עבור שימוש בכרטיס אשראי ואף לציין במופרש מחיר למזומן ומחיר לכרטיס אשראי.
צדדי השאלה כיוון שהתשלום הוא לא על המתנת מעות אלא על העלות של שימוש בכרטיס אשראי.
(אני משלם 2 אחוז מן העסקה לחברת האשראי ואני מעוניין לגבות באופן סימלי אחוז אחד).
וגם אדם שמשלם תשלום אחד או מספר תשלומים ישלם אותו דבר – (אני יודע שיש אפשרות לציין רק את המחיר הגבוה ושיש הנחה למזומן אבל שאלתי האם אפשר לומר שאין כאן כלל צד של ריבית אלא גביית
תשלום עבור שירות).
ב. יש לי אופציה למכור בעסקת קרדיט שבה אני מקבל את הכסף בתשלום אחד והלקוח משלם במספר תשלומים עם ריבית מול חברת האשראי האם מותר לי לבצע עיסקאות כאלה?
בתודה מראש אלעד

התשובה
בעל עסק לא נותן הלוואה ללוקח. מבחינתו תשלום בכרטיס אשראי משמעותה תשלום מזומן. לכן כלפי הלוקח- גביה של עמלה על כרטיס אשראי אינה קשורה כלל לדחיית התשלום, והדבר מותר.
בדרך כלל לחברות האשראי יש היתר עיסקה ולכן ניתן לשתף איתם פעולה גם בפריסה של עיסקת קרדיט. (אגב, מה שכתבת כדבר פשוט שניתן לציין את המחיר, ולידו הנחה למזומן- רוב הפוסקים
מחמירים בכך שאין זה מועיל אלא לדברים שרגילים לקנות אותם בתשלומים- מקרר וכד´- ספר תורת הריבית).


תשלום ללא מע´´מ
השאלה
שלום!
אני עובדת בשנתיים האחרונות במרפאה פרטית כמזכירה. יש משהו שמפריע לי מאוד, והוא שיש מטופלים מסויימים שמשלמים ב”מזומן”- כלומר “שחור”, ללא מע”מ, ואנחנו פשוט מוחקים אותם מהיומן כאילו לא היו(כדי שלא יהיו עדויות בספרים לדבר כזה). אני אישית מנסה להימנע מזה, אבל זה לא ממש יוצא כי בעלת הבית הרגילה מטופלים מסוימים לשיטה הזו וגם למזכירה שנמצאת במרפאה רוב הזמן(אני שם רק פעמיים בשבוע) אין שום בעיה עם זה, והמטופלים רגילים. אני לא יכולה כבר לקחת תשלום רגיל ממי שאומר לי ששילם ללא מע”מ בפעם הקודמת, אני נקלעת למצב מעיק שאני שונאת להיות בו.
בנוסף יש עוד דברים דומים:
מטופלים שמבקשים לחלק להם את הסכום של פגישה אחת לשתי קבלות ולרשום על אחת מהן שהיא מתאריך אחר, כדי שיקבלו החזר מהביטוח על שתי פגישות.
או שמבקשים לרשום על הקבלה את שם ההורה במקום שם הילד, כיוון שרק ההורה מבוטח במקום מסוים ויכול לקבל החזר עבור הטיפול.
זה לא היה מפריע לי כל כך אם לא הייתי יודעת שההלכה בנושאים האלה הולכת לפי חוקי המדינה, וזה מן הסתם לא חוקי.
אני טועה? מה אני יכולה לעשות במצב כזה?מצד אחד אני לא רוצה לעזוב את המקום, ולא מדובר בנורמה אלא במקרים ספציפיים, ומצד שני אין לי חלילה שום עניין לעבור על ההלכה.
מה לעשות???!
אשמח להבהרה של ההלכה בכל העניינים האלה!
בתודה מראש! תזכו למצוות!!!

התשובה
איסור “לפני עיוור לא תיתן מכשול” קיים כאשר מכשילים אדם בעבירה. אמנם אם האדם יכול לעשות את העבירה בכל מקרה גם ללא סיוע, כגון אצל מזכירה אחרת, אז אין איסור “לפני עיוור” שהוא איסור תורה, וישנו איסור חכמים לסייע בידי עוברי עבירה (שו”ע יורה דעה סימן קנ”א סעיף א´). לכן בנוגע למ”ע, אם את מקבלת תשלום ללא מע”מ בכך משום סיוע לעבירה (כי בעיקרון המע”מ יכול להיות משולם ע”י המעביד), אבל אם מוחקת את הטיפול מהיומן הרי את מסייעת לעבירה בידיים וזה אסור!
בוודאי שאסור לך לכתוב שמות של ההורים במקום הילדים כי בכך את שותפה לעבירה בידיים- גזל מחברת ביטוח.
הרב בר-אלי


השקעות
השאלה
כבוד הרב שלום!
יש לי חשבון בבנק לאומי ורציתי לדעת:
האם יש לבנקים בישראל היתר עיסקא?
מותר לסגור
כסף בתוכניות חיסכון שפועלות על ריבית?

התשובה
לכל הבנקאים המוכרים ישנו היתר עיסקא ולכן מותר לקבל ריבית על תוכנית חיסכון.
הרב בר-אלי


השקעה בקרן נאמנות
השאלה
האם מותר להשקיע בקרן נאמנות המתמחה במניות בשווקים בחו”ל ללא אג”ח?

התשובה
במניות בשווקים בחו´ל אין בעיה של ריבית וחילול שבת ולכן אין בעיה.


סחר במניות
השאלה
לאחרונה מפרסמים בעיתונות הדתית את קרן הנאמנות ´שוהם´ שיש לה הכשר והיא מאושרת ע´´י מכון צומת ומלווה בפיקוח צמוד של תלמיד חכם המומחה בתחום זה. רציתי לשאול האם ישנו איסור לסחור במניות או בקרנות נאמנות אחרות? האם היעדר כשרות אומר שיש בעיה הלכתית בכך?
תודה מראש.

התשובה
באופן עקרוני אדם שרוכש מניות אינו נעשה שותף בחברה אלא עושה איתם הסכם על חלוקת השכר וההפסד. לכן אין בעיה הלכתית להשקיע בכל חברה שהיא. אם אדם קונה איגרות חוב כאן הוא בבעיה של ריבית כאשר הקרנות בסיכון נמוך והתשואה מובטחת. לכן עליו להקפיד לקנות מחברות שיש הם התר עיסקה כגון אג,ח ממשלתיות.
אומנם יש בעיה עקיפה של סיוע ידי עוברי עברה , אבל איסור זה הוא דרבנן וברגע שישנו ספק האם יש איסור, וכן עד כמה השותפות שלך היא גורמת לאיסור, ניתן להקל.
הרב פיינשטיין כתב שאם השליטה במניות מאפשרת לאדם ליטול חלק פעיל אז ישנה בעיה כאשר יש לו אחוזי שליטה גבוהים במניות . הרב פיינשטין בספרו אגרות משה (יור”ד ח”ב ס”ג) חידש שיש הבדל בין רכישת מניות בכמות גדולה שמאפשרת ממש שליטה בבעלות החברה לבין רכישה של מניות שלא מקנים אפשרות מעשית להתערב בהחלטות החברה. לדבריו צריך להקפיד לא לקנות מניות שליטה בחברות המחללות שבת ומלוות בריבית.
חברה שיש לה היתר עיסקה, אין בעיה בכסף הריבית שלה וכן חברות בבעלות גוי. לעניין המקורות הלכתיים: קובץ סיני כרך נט´ עמ´ רכח´, ספר תחומין כרך יד´. ספר מחקרים בהלכה וכלכלה “ריבית בתאגידים” (כרך א´ הוצאת כתר קדומים).


היתר עסקה
השאלה
לקחתי הלוואה ל20 שנה לקניית דירה מבנק טפחות בסכום של 54,000$ לפי 4.25 ערך דולר, מודע הייתי לריבית אך לא הייתה לי ברירה וצריך הייתי דירה משלי לפי חשבון אני במשך 10 שנים משלם כל חודש 1400 ש”ח רק ריבית וב10 שנים הנותרות מתחיל לשלם על גוף הדירה האם מבחינת התורה הכל בסדר?

התשובה
לבנק טפחות ישנו התר עיסקה ולכן הוא רשאי להלוות בריבית.


מסחר
השאלה
פורקס – זהו מסחר אלקטרוני במט”ח. שאלתי היא, כאשר אני מגלגל את העסקה ליום הבא אני מחויב בהפרשי ריבית שבין המדינות השונות. א. האם זה מותר? ב. האם מותר לי להישאר בעיסקה
בשבת. ברור שהמחשב מכובה ואינני עוסק במסחר אך העסקה קיימת ויתכן שארוויח.בברכה, מוטי

התשובה
אם מדובר במסחר עם גויים אין בעיה של ריבית. במקרה ןהאדם שובת בשבת ומאליו יש לו רווחים אין זה שכר שבת.


ריבית
השאלה
שלום וברכה,
האם מותר לרכוש מוצרים ולשלם עבורם בעסקת קרדיט ? עסקת קרדיט שונה מתשלומים.
לדעתי בשיטת תשלומים אין בעיה אבל בקרדיט ישנה בעיה של ריבית ואני רוצה לדעת אם היתר עיסקה חל גם על עסקות קרדיט ואז זה מותר ?
תודה ובברכה,

התשובה
במידה ומדובר בחברת אשראי מוכרת, יש לה היתר עיסקה הכולל גם את הקרדיט.


ריבית
השאלה
מדוע אסור לגבות ריבית? הרי אם זה מצד חברה פיננסית זה הרווחה שלהם נחשב מאחוזי הריבית של המשכנתא וזה נחשב כפרנסה.
האם זה הגיוני כי , מבחינה כלכלית שאחרי תקופה מסויימת כסף ישאר כבעל אותו ערך.

שלמה

התשובה
לכאורה ניתן להסתכל על ריבית כדבר ראוי, וכמו דמי שכירות בבית שהמשכיר מקבל את הבית בחזרה וגם את דמי השכירות שבינתיים וכך גם המלוה מקבל את הכסף בחזרה ואת דמי השכירות שבינתיים.
ואכן בחז”ל מכונה הריבית “אגר נטר” דמי שכירות. (ב”מ סג:, סה. ועוד).
אולם מה שבכל אופן אסרה תורה לקחת ריבית זהו משום שיש הבדל בין שכירות בית או חפץ וכד´, שיש פחת מסויים למשכיר משא”כ בכסף שהסכום במילואו הוא חוזר. ומלבד זאת וזו הסיבה העיקרית התורה רואה בהלואה כ”חסד” ולא כ”עסק” ולכן ה”ז כצדקה וכך נאמר בתורה: “אם כסף תלוה את עמי את העני עמך”, יש בזה תמיכה באדם שנזקק, שהרי אם אדם לוה סימן שחסר לו ולכן צריך לעזור לו. ואכן אם המלוה לוקח לצורך עסק, ניתן להלוות לו ולעשות עמו שותפות ברווחים וזהו “היתר עסקא” ועל בסיס זה צריכות להיעשות כל העסקאות שאנו עושים היום עם הבנקים וכד´. ובספר החינוך (סח) כתב שבנטילת ריבית יש לחוש להפסד כל ממון חבירו מחמת הריבית. בקיצור הענין הוא רגישות למצבו של האחר והתחשבות בו ולא ח”ו לנצל את דחקו.


היתר עיסקה
השאלה
כבוד הרב
אני עשיתי ביטוח למכונית. האם הייתי צריך לעשות היתר עיסקה?
התשלום עבור הביטוח מבוצע בכרטיס אשראי.

התשובה
אם לא גבו ממך יותר מאשר במזומן אין צריך. אם גבו יותר מחמת התשלומים, אז תלוי כיצד התוספת מוגדרת אם מוגדרת “דמי הסדר תשלומין” או “דמי גביה” ה”ז מותר, כיון שזהו תוספת שאינה
מחמת אורך זמן ההמתנה. ואם זהו סתם “דמי אשראי” צריך היתר עסקא.


מכס
השאלה
שלום רב
האם מותר לקנות מכשיר סלולר ממישהו שהצליח לברוח ולא לעבור את המכס?
כלומר האם מותר לקנות מכשיר כזה שברח מהמכס
תודה רבה לכבוד הרבה על הזמן

התשובה
אם אותו אדם עשה זאת על מנת למכור אסור לקנות ממנו שיש בזה מסייע לעוברי עבירה. אם עשה זאת לצורך עצמו ואח”כ החליט למכור ופשוט שלא יעשה זאת בעתיד ע”מ למכור, מותר לקנות ממנו.
תשובת הרב דרור טויל שליט”א דיין בבית דין צדק שע”י ישיבת ההסדר שדרות


שימוש בריבית
השאלה
במסגרת פרויקט בניה של קבוצת אנשים דתית נקבע תשלום ריבית של 16% בגין איחורים בתשלומים לאדריכל, למפקח, לקונסטרוקטורו ועוד.
יזם הקבוצה החליט לנהל את כל הכספים כקופה הציבורית. הריבית ששולמה לאותם גורמים היתה כ – 8%.ההפרש ניתן חזרה לכל הדיירים המשמעות הינה כי חלק מהדיירים בקבוצה נהנים מהריבית הקצוצה כאשר אין להם שום חלק בדבר.
שאלתי האם מותר לי לקבל ולהנות מכסף זה?

התשובה
ע”פ מה שאתה מתאר נמצא שבמקום לשלם 16 אחוז ריבית הם משלמים רק שמונה אחוז ריבית, ואין אני רואה כאן הנאה מריבית קצוצה אלא תשלום של רבית פחותה יותר. ובאופן עקרוני אסור לשלם ריבית פיגורים אלא בהיתר עסקה.
תשובת הרב דרור טויל שליט”א דיין בבית דין צדק שע”י ישיבת ההסדר שדרות

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. (*) שדות חובה מסומנים